社會信用體系是以提高全社會的信用意識和信用水平為目標的社會體系，誠實守信是經濟社會健康有序發展的基石。江蘇農商聯合銀行認真貫徹落實中央和省委有關社會信用體系建設的工作部署，扎實有效助推社會信用體系建設，著力構建覆蓋面更廣、創造力更強、貢獻度更高的農村信用服務體系，積極推動信用治理與鄉村治理、產業興旺和鄉風文明的深度融合，為江蘇鄉村全面振興、社會共同富裕貢獻金融力量。
戰略引領，夯實信用體系之基
一是黨建共建，高位推動。江蘇農商聯合銀行黨委始終將黨建作為引領改革發展的引擎，堅持整體規劃、高位推動、前瞻部署，持續推動黨建與業務的深度融合，把黨建引領貫穿社會信用體系建設始終，把社會信用體系建設納入全省農商銀行高質量發展綜合績效評價體系，夯牢夯實社會信用體系建設根基。全省農商銀行1900個黨組織與1.1萬個地方黨組織開展黨建共建，42家農商銀行實現縣、鎮、村三級共建全覆蓋，黨建共建覆蓋40多家政府部門、1300多所高校、企業和行業協會。常熟農商銀行整合40個部委辦局325項數據資源，開發“新市民信用評分”模型，實現對新市民信用狀況的多維評估與精準畫像，累計服務43萬新市民，為4030戶新市民提供4.7億元信貸支持。
二是協同推進，多方聯動。信用體系建設是一項社會工程，需要各級政府部門、企事業單位，以及每位公民的積極參與，共同努力。為保障社會信用體系建設戰略落地，在江蘇農商聯合銀行的組織指導下，一方面，全省農商銀行積極主動加強與各級政府部門、企事業單位、廣大客戶的多方聯動，有效整合社會各行業、條線、系統的信用信息資源，實現信用信息資源最大程度的共聯共建、共享共用。另一方面，在全省農商銀行系統建立自上而下的政策傳導、業務指導、工作督導機制，著力構建江蘇農商銀行統籌指導、60家農商銀行主體實施、3368家營業網點具體落地的信用體系建設三級聯動機制，明確各層級的工作目標和職責邊界，確保信用體系建設目標層層分解、責任層層壓實。全省農商銀行積極響應，切實將信用體系建設戰略要求轉化為具體的實際行動。泗洪農商銀行在信用體系建設工作領導小組的推動下，出臺《信用戶、信用村、信用鄉鎮評定工作實施方案》，有序有力推進信用體系強基工程，營造爭當信用戶，爭創信用村的文明新風。截至2025年3月末，全縣共評定信用鄉鎮15個、信用村275個、信用戶17.94萬戶。張家港農商銀行主動加強與地方政府、金融監管部門的溝通協調，共同推進農村信用體系建設，為社會信用體系建設提供專業咨詢和專項指導，主動對接公積金、社保、工商、稅務以及第三方數據平臺，實現征信數據的整合與共享。
三是營造氛圍，宣傳發動。江蘇農商聯合銀行組織全省農商銀行積極履行金融企業的社會責任，大力弘揚社會主義核心價值觀，推動形成崇尚誠信、踐行誠信的良好風尚。把誠信教育列為行業培訓的重要內容，積極開展信用文化宣傳普及工作，推進誠信文化宣傳進社區、進企業、進農村、進校園，為社會信用體系建設貢獻農商力量。通過開展“誠信之星”“信用示范戶”“信用家庭”評比表彰等主題活動，選樹典型，形成示范引領效應。線上，通過營業網點LED屏、廳堂電視滾動播放方式，利用公眾號、短視頻、微電影、直播講堂等推送方式，科普信用知識，傳播信用故事。線下，通過客戶經理走千家訪萬戶，面對面開展信用體系建設宣傳，有效擴大宣傳覆蓋范圍，著力營造人人關注信用、人人參與信用治理的良好氛圍。興化農商銀行堅持寓教于樂，將誠信文化通過“三句半”“快板劇”等老百姓喜聞樂見的形式，開展生動活潑、別開生面的宣傳活動。此外，還通過將信用認定、守信激勵、失信懲戒納入村規民約、民主評議等制度體系，引導農戶參與信用采集、評價和積分應用，實現信用建設與鄉村治理協同共進。
數據賦能，織密信用信息之網
信用體系的建設和運行依賴于高質量的數據支持，數據的準確性和完整性是做好信用工作的前提。江蘇農商聯合銀行積極創新數據采集、整合與應用模式，通過“人工+智能”“鐵腳板+大數據”相結合的方式，持續豐富信用信息的維度和深度，有效提升信用評價的精準度和時效性。
一是“人海戰術”夯實數據底座。江蘇農商聯合銀行高度重視基礎信用信息的覆蓋范圍和源頭質量，自2013年起，連續12年組織全省農商銀行開展千企萬戶大走訪活動，指導全省農商銀行切實加強信用體系建設的網格化管理，充分發揚“背包銀行”精神，組織客戶經理采取“人海戰術”深入田間地頭、工廠車間，廣泛開展基礎信用信息的核實采集、完善更新工作，用“鐵腳板”走出“信息庫”，為社會信用體系建設打下堅實的數據基礎。泗陽農商銀行成立專門團隊，聯合村“兩委”逐村逐戶實地采集農戶信息，推動開展定期年檢、數據校核、整村建檔立卡。通過整合客戶家庭成員信息、房產信息、土地信息、外出務工信息等為客戶預授信提供數據參考。截至2025年3月末，全省農商銀行已累計為1217.56萬農戶建立信用信息檔案，構筑了堅實的數據底座。
二是數據鏈接突破“信息孤島”。為最大限度地打通各方信息資源通道，拓寬信息采集覆蓋渠道，逐步消除各行各業系統、條線的“數據壁壘”，實現“信息孤島”的逐個突破，為金融服務提供更豐富、更完善、更精準的信息數據。江蘇農商聯合銀行充分發揮行業服務平臺作用，與省發改委、農業農村廳、交通運輸廳、財政、稅務、移動、電信、供電等單位和部門建立常態化的協作溝通機制，積極推動行業信用數據的共建共享。全省農商銀行廣泛對接地方政府、鄉鎮街道、社區村組、企事業單位，通過“行長+鎮長+會長”等聯動機制，共享行政管理、公共服務、行業協會、第三方數據平臺等多維信息資源，補全產業運行和市場信譽“數據鏈”，有效拓寬信用評價維度，為構建全面、精準、動態的信用體系提供有力支撐。
三是數字風控提供“精確制導”。江蘇農商聯合銀行堅持科技賦能，創新驅動，著力打造移動展業平臺，支撐一線客戶經理高效采集信息、在線辦理業務。建設數字化風控中臺，深度整合內外部多源異構數據，運用大數據、人工智能等前沿技術，持續升級迭代風險計量與信用評分模型，實現客戶精準畫像、智能審批決策與動態風險預警，為全系統風險防控筑牢“智慧防線”。依托省級平臺的強大支撐，各地農商行積極探索應用數字風控。興化農商銀行結合河蟹、龍蝦、漁業養殖等特色產業，構建10余個涉農信用評分模型。
張家港農商銀行以客戶償債能力和還款意愿為核心，進行信用評級，根據信用等級給予相應貸款額度和利率優惠。?積極推廣應用“中征信”評分，客觀、全面、準確地評估借款人的信用風險水平，有效攔截高風險客戶，提升風險管控能力。
信用惠民，共謀鄉村振興之路
信用體系建設的最終落腳點是更好地服務實體經濟，惠及廣大客戶，助力鄉村全面振興。全省農商銀行系統通過對信用數據的歸集和應用，把守信的無形價值變成有形價值，使誠實守信主體獲得更多便利與優惠服務，讓信用“軟實力”成為農村經濟發展的“硬支撐”，讓信用成為農民增收致富的“金鑰匙”，實現“信用價值-金融支持-產業升級”良性循環。
創新金融產品，滿足多元需求。在江蘇農商聯合銀行的組織指導下，全省農商銀行以“陽光信貸—整村授信”工程為抓手，積極將信用體系建設成果轉化為惠民服務實效。江蘇農商聯合銀行與省農業農村廳合作，聚焦廣大農戶生產經營和生活消費融資需求，創新推出“農村區域全覆蓋、貸款方式全信用、授信過程全透明”的“富農易貸”，截至2025年3月末，“富農易貸”授信戶數940.29萬戶，占全省農戶總數的77.23%，授信金額9912.12億元，用信119.56萬戶、金額1285.95億元，“富農易貸”推廣工作連續兩年被寫入江蘇省委一號文件，被農業農村部評為“金融支農十大典型案例”。全省各農商銀行因地制宜，持續豐富信貸產品體系。興化農商銀行積極打造“糧農貸”“蟹農通”等特色產品，精準服務糧食、河蟹等主導產業。邳州農商銀行緊扣地方產業特點，創新推出“產業鏈信用貸”，“一產業一方案”精準對接大蒜、銀杏、板材等產業鏈金融需求，將核心企業的信用優勢延伸至上下游中小微企業和個體農戶，形成“以點帶面、全鏈受益”的信用共享機制。
優化服務流程，提升融資便利。江蘇農商聯合銀行堅持“讓數據多跑路，農民少跑腿”理念，在全省農商銀行大力推進服務渠道與作業模式創新。持續迭代升級手機銀行，優化用戶體驗，廣泛推廣應用輕量便捷的微信小程序與功能集成的移動展業平臺，構建起線上線下融合、多渠道協同的服務矩陣，實現信貸業務從線上申請、智能審批向在線簽約、便捷放款的全流程辦理，有效提升金融服務的可得性和普惠性。同時，加速推動“三臺六崗”信貸模式轉型，通過重塑信貸作業流程，實現前中后臺專業化分工與標準化、集約化運營，顯著壓縮業務處理時間，提升審批效率與風險管控的精準度。鎮江農商銀行升級智能信貸產品體系，迭代“鎮享貸2.0”純信用線上產品，配套“普惠E貸”智能融資服務，通過智能審批系統實現個貸業務時效提升30%，提供“秒申秒貸”服務體驗。句容農商銀行開發上線的“數字鄉村”平臺，推行“互聯網+鄉村治理+普惠金融”模式，在全市12個鄉鎮53個自然村投入使用，系統錄入戶籍數5.23萬戶，授信人數8128人，授信金額7.88億元。
落實惠農政策，鼓勵誠實守信。江蘇農商聯合銀行著力營造“守信受益、失信懲戒”的社會信用環境，積極與省農擔公司、省信保集團建立戰略合作關系，基于風險共擔，聯合開發“省農擔”“蘇農貸”“蘇科貸”等一系列以信用方式為主的信貸產品，為各類市場主體提供高效金融支持。扎實推動“三農”及小微企業綜合融資成本穩中有降專項行動，依托信用評級和動態評價，讓優質守信客戶享受利率優惠、額度提升等權益。對還款困難但意愿良好的守信人，采取無還本續貸、貸款展期，鼓勵客戶踐行承諾，維護信用。充分運用財政貼息、支農支小、科技創新再貸款、普惠小微支持工具等各項政策資源，合理確定貸款利率，推動國家惠企惠民政策精準傳導到客戶。截至2025年3月末，全省農商銀行對私信用貸款余額2920.14億元，較年初增加56.78億元，加權利率較年初下降19BP。今年一季度全省農商銀行累計為7.44萬戶小微企業辦理轉續貸1034.7億元。
通訊員單 鵬 鄭麗娟
