一、我國電子支付的發(fā)展成效如何
支付行業(yè)在服務實體經濟和民生需求方面一直發(fā)揮著基礎性作用。經過數十年的發(fā)展，我國已建立了以人民銀行支付清算系統(tǒng)為中心，商業(yè)銀行、清算機構、非銀行支付機構等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系。目前，4000多家商業(yè)銀行、180多家支付機構，有效滿足了1.6億經營主體和億萬消費者的支付需求。我國個人銀行賬戶擁有率已超過95%，高于中高收入經濟體平均水平，移動支付普及率達到86%，居全球第一。
二、我國常用的電子支付方式都有哪些？
電子支付是單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。
按照電子支付指令發(fā)起方式，電子支付方式分為網上支付、移動支付、電話支付、銷售點終端（POS）交易、自動柜員機（ATM）交易和其他電子支付方式。
具體而言，我國企業(yè)在境內從事生產經營活動常用的電子支付方式包括企業(yè)網銀、手機銀行、POS機收款、二維碼收款，以及通過單位結算卡、電子商業(yè)匯票等支付工具進行收付款。此外，一些大型企業(yè)還采取銀企直連、開放銀行（API）等方式辦理電子支付業(yè)務。
我國個人在境內辦理日常支付業(yè)務常用的電子支付方式包括手機銀行、個人網銀、POS機刷卡，以及云閃付、微信支付、支付寶等App支付和二維碼掃碼支付。此外，數字人民幣個人錢包正日益被廣大消費者青睞。
三、在我國，企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務需要經過哪幾個環(huán)節(jié)？
企業(yè)辦理電子支付業(yè)務，應首先在銀行機構開立單位銀行結算賬戶。收款人和付款人在同一銀行開戶的，企業(yè)發(fā)起電子支付指令后，由開戶銀行完成賬戶狀態(tài)、余額檢查等相關確認無異常情況后，直接為付款人賬戶辦理付款手續(xù)、為收款人賬戶辦理收款手續(xù)。
收款人和付款人在不同銀行開戶的，企業(yè)發(fā)起電子支付指令后，經發(fā)起方（銀行或非銀行支付機構）發(fā)送跨行支付清算系統(tǒng)進行資金清算后，由接收銀行為收款人辦理收款手續(xù)。
四、在我國，正常情況下，企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務需要多長時間？
隨著支付指令發(fā)起終端日益電子化、智能化，以及人民銀行支付清算系統(tǒng)、清算機構業(yè)務系統(tǒng)和商業(yè)銀行行內支付系統(tǒng)不斷完善，我國企業(yè)辦理電子支付的效率顯著提升，領先全球。
通常情況下，企業(yè)通過企業(yè)網銀、手機銀行等電子支付方式進行收付款，收款人和付款人在同一銀行開戶的，電子支付指令發(fā)起后，資金實時到賬；收款人和付款人不在同一銀行開戶的，資金最快實時到賬。企業(yè)還可根據需要自主選擇實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式。
對于企業(yè)（作為特約商戶）通過POS或二維碼等方式向客戶收款的，根據特約商戶與收單機構的協(xié)議約定，資金通常在交易完成后24小時內或隔天到賬（T+0或T+1）。
五、在我國，通常情況下，企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務需要花多少錢？
近年來，人民銀行始終秉持“支付為民”理念，不斷優(yōu)化銀行賬戶服務，降低支付服務手續(xù)費，支付費率遠低于國際平均水平。
例如，企業(yè)通過企業(yè)網銀、手機銀行等電子支付方式進行收付款的，需要支付轉賬手續(xù)費，費用均由付款方承擔。通常來說，跨行或同行異地人民幣對公轉賬手續(xù)費率根據金額（單筆1萬元以上）不同從十萬分之二（0.002%）到萬分之五（0.05%）不等，每筆最高不超過200元，同行本地對公轉賬免收或少收手續(xù)費。2021年9月至2024年9月，小微企業(yè)（含個體工商戶）通過電子支付方式（企業(yè)網銀、手機銀行、ATM）等渠道進行的單筆10萬元以內對公跨行轉賬匯款手續(xù)費實施9折優(yōu)惠。
對于企業(yè)（作為特約商戶）通過POS或二維碼等向客戶收款的，手續(xù)費率通常為0.3%-0.6%，遠低于歐美國家2%-3%的費率水平。
除了支付手續(xù)費外，企業(yè)開通電子支付服務還需要承擔包括賬戶管理費、安全認證工具等費用。為支持實體經濟發(fā)展，銀行機構對小微企業(yè)（含個體工商戶）實施為期三年的減費讓利政策，賬戶管理費均不高于現行公示價格5折收取，安全認證工具工本費僅收取成本價。
六、在我國，企業(yè)如何開立銀行賬戶？
為便利小微企業(yè)開立銀行賬戶，人民銀行印發(fā)《中國人民銀行關于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控工作的指導意見》（銀發(fā)〔2021〕260號），指導商業(yè)銀行采取多項措施提升企業(yè)開戶服務質效。目前企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證件等材料可以便捷地開立銀行賬戶，其中小微企業(yè)還可享受簡易開戶服務便利，快速開戶。同時，人民銀行在北京、上海等12個省市開展本外幣合一銀行結算賬戶體系試點，企業(yè)可在試點銀行開立本外幣合一銀行結算賬戶，實現對多幣種資金集中管理和收付結算。此外，部分地區(qū)商業(yè)銀行已實現與政府“一網通辦”平臺對接，企業(yè)在辦理登記注冊時可以同步預約銀行開戶，并可使用電子營業(yè)執(zhí)照和電子簽章“無紙化”便捷開戶。
七、什么是支付手續(xù)費減費讓利？
為推動實體經濟健康發(fā)展，人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》（銀發(fā)〔2021〕169號），從2021年9月30開始對小微企業(yè)、個體工商戶實施為期三年的支付手續(xù)費減費讓利政策，其中票據業(yè)務優(yōu)惠期限為長期。減費讓利政策覆蓋銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務等5方面12項措施。同時，中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的倡議書》，鼓勵會員單位積極響應人民銀行等四部委號召，持續(xù)開展減費讓利活動。自2021年9月30日政策執(zhí)行以來，截至2023年11月底，各類型支付服務主體共向實體經濟讓利超700億元。
八、減費讓利的具體措施有哪些？
支付手續(xù)費減費讓利政策共分為銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務5個方面，涵蓋了小微企業(yè)和個體工商戶降費呼聲高、使用頻度高的基礎支付服務。其中，與電子支付相關的措施主要包括：鼓勵商業(yè)銀行在免收一個賬戶管理費和年費基礎上，對小微企業(yè)和個體工商戶免收全部單位結算賬戶管理費和年費；鼓勵商業(yè)銀行對通過網上銀行、手機銀行、ATM等渠道進行的單筆10萬元（含）以內的小微企業(yè)和個體工商戶對公跨行轉賬匯款業(yè)務實行優(yōu)惠，優(yōu)惠后價格不高于現行公示價格9折；鼓勵商業(yè)銀行對小微企業(yè)和個體工商戶網上銀行、手機銀行、電話銀行、安全認證工具的年費和管理費實行免收或優(yōu)惠措施，優(yōu)惠后價格不高于現行公示價格5折；鼓勵非銀行支付機構對采用收款碼收款的小微企業(yè)和個體工商戶、有經營行為的個人免收支付賬戶提現手續(xù)費等。
九、為了促進實體經濟發(fā)展，人民銀行在支付系統(tǒng)及基礎設施建設方面采取了哪些措施？
人民銀行一直致力于支付清算系統(tǒng)的建設和完善，打造資金匯劃“綠色通道”。2013年以來，先后建成投產第二代支付系統(tǒng)（包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網上支付跨行清算系統(tǒng)）、人民幣跨境支付系統(tǒng)等，不斷提高社會資金周轉速度和使用效益。例如，2023年第二季度人民銀行大額實時支付系統(tǒng)日均處理金額近35萬億元。
從2017年開始，上海票據交易所在人民銀行的指導下，歷時五年，于2022年6月完成了承載票據出票、承兌、背書、貼現等全生命周期業(yè)務的新一代電子票據業(yè)務系統(tǒng)建設，為提高票據市場運行效率、支持服務實體經濟提供了有力支撐。
十、為方便企業(yè)辦理電子支付，銀行機構采取了哪些數字化轉型舉措？
為方便企業(yè)辦理電子支付，銀行機構按照人民銀行部署，為企業(yè)提供了安全、便捷、高效和經濟的電子支付服務，并持續(xù)優(yōu)化。
一是線上線下服務相結合。除了臨柜服務和自助終端服務，商業(yè)銀行按照數字化、智能化、自動化、集約化的運營理念，全面提高企業(yè)網銀、手機銀行應用水平，以及銀企直連、開放銀行等服務能力，使客戶能夠隨時隨地方便地進行銀行業(yè)務操作,包括轉賬、查詢余額等。
二是用好數字化轉型。利用大數據分析，了解客戶需求，制定個性化的服務和推廣計劃，提高客戶滿意度；利用SASS技術，充分整合內外部資源，圍繞支付服務提供多元化的商戶綜合金融服務。
三是不斷升級安全系統(tǒng)。通過優(yōu)化數字身份驗證、加強網絡安全和防范措施、引入人工智能和機器學習、探索區(qū)塊鏈技術應用等方式，提高賬戶安全、信息安全、加強風險管理和反欺詐管理，提高客戶服務能力。
（來源：中國支付清算協(xié)會）
